Ako sa naučiť šetriť a spravovať svoje financie

Autor: Tibor Fellegi | 4.8.2013 o 11:51 | (upravené 4.8.2013 o 12:15) Karma článku: 8,89 | Prečítané:  2894x

Čím ma človek väčší prehľad o svojich financiách, tým sa dokáže lepšie rozhodovať čo môže a na čo je už prikrátky. Nič z toho, čo vo svojom článku poviem nie je nové ani prevratné. Dosť veľa ľudí sa správa pri spravovaní svojich peňazí nelogicky. Kupujú veci len preto, lebo sú v akcii alebo minú peniaze, keď cítia potrebu a potom im neostane na základne potreby a účty. Viem, že veľa ľudí nezmením a je to ich vec. Ale môžem pomôcť tomu, kto svoje finančné návyky zmeniť chce. Nie som poradca a ani tu neidem ponukať služby (kódex blogera mi to ani nedovoľuje). Jednoducho sa chcem podeliť o pár rád, ako udržať svoje financie na uzde.

V prvom rade by som chcel povedať, že nie som finančný ani poisťovací poradca a tým čo tu napíšem nechcem propagovať žiadne produkty a služby. Takisto nie som spriaznený so žiadnou firmou, ktorá ponúka finančné produkty a služby. Myslím si, že finančné poradenstvo by mohlo pomôcť mnohým ľuďom (ak maju šťastie na dobrého a pravdivého poradcu). Nestačí mať len dobrého poradcu, ktorý sa vyzná v odbore alebo zdravý sedliacky rozum, ale hlavne je potrebné mať oceľovú finančnú disciplínu - čo je problémom mnohých ľudí.

Čo ma kvalifikuje radiť ľuďom ako narábať so svojimi peniazmi? Je pravda, že som vyštudoval ekonómiu a manažment podniku na bakalárskom stupni a finančné riadenie podniku na inžinierskom stupni, ale skôr ako dosiahnuté vzdelanie a získané vedomosti v  ekonomickom smere si myslím, že najlepším prostriedkom na rozhodovanie o vlastných peniazoch je zdravý sedliacky rozum. Preto v tomto a v nasledujúcich príspevkoch na túto tému sa budem snažiť čo najviac vyhýbať pojmom ako hraničná užitočnosť, spotrebiteľské preferencie či indiferenčné krivky. Budem sa snažiť písať pre obyčajných ľudí, ktorí nepotrebujú zdĺhavú a nudnú teóriu, ale chceli by zopár praktických rád na to, ako spravovať svoje financie a možno aj niečo ušetriť.

Pre koho je tento článok určený?

Tento článok je určený pre jednotlivca alebo domácnosť, ktorá má viac menej pravidelný príjem a pravidelné výdavky. V žiadnom prípade to nie je článok, ktorý Vám poradí ako zarobiť peniaze, ak potrebujete návod na to , musíte sa obrátiť inde. Tento článok by Vám mal pomôcť získať prehľad o svojich financiách a pomôcť Vám odhaliť vaše reálne finančné možnosti, čo sa týka Vašej schopnosti míňať bez potreby zadĺženia.

Pravidlo č.1

Nekupujte na dlh - Dlh je veľkým nepriateľom rozumného sporiteľa. Prečo? Človek cíti potrebu niečo mať. Táto potreba je veľakrát vyvolaná reklamou na nejaký nový, resp. lepší produkt a človek si ho v návale emócii hneď chce aj kúpiť. Ak na to nemá potrebné finančné prostriedky, zvyčajne si požičia, aby mohol mať hneď to, po čom túži. Čakať a zarobiť na to postupným šetrením ako sa to robilo kedysi - to nie. Lákavejšie je okamžité uspokojenie. Okamžité uspokojenie je pliagou našej konzumnej spoločnosti, ale o tom inokedy vo filozofickom článku :) Vygooglil som si nejakú pôžičku a do splátkovej kalkulačky som si dal, že si chcem požičať 5000 € (napr. na staršie auto) na dobu 5 rokov. Splátková kalkulačka mi povedala (a viem si to vypočítať aj mechanicky), že za 5 rokov zaplatím za to auto o 40% viac, ako je jeho súčasná hodnota. T.j., ak by som mal teraz k dispozícii tie peniaze, ktoré zaplatím spoločnosti poskytujúcej pôžičky, môžem si za ne kúpiť auto až o 40 % drahšie. A to už je čo povedať. Ak by som sa rozhodol, že chcem tých 5 000 € splácať 10 rokov, tak za požičanie peňazí zaplatím až o 76% viac !!! T.j. mohol by som za to teraz mať tri štvrtiny z ďalšieho rovnakého auta.

Kedy je vhodné kupovať na dlh? Je to vhodné vtedy, ak človek peniaze nepoužije na spotrebu, ale tieto peniaze investuje do investície, od ktorej očakáva, že mu v budúcnosti prinesie zisk väčší než je hodnota vloženej investície vrátane všetkých nákladov na dlh, resp. ak investícia prinesie väčší zisk, než ak by tie peniaze za rovnakú dobu zúročil inak. Kupovať spotrebné veci na dlh je dobré len ak sú tieto veci absolútne nevyhnutné (napr. auto pre rodinu, ktorá veľa cestuje alebo bývanie, ak človek nemá strechu nad hlavou).

Pravidlo č.2

Odložte si peniaze na pravidelné výdavky - Veľa ľudí má tendenciu minúť svoju výplatu ešte skôr, než dokážu zaplatiť všetky pravidelné výdavky, ktoré majú rôzne splatnosti po dobu jednej výplaty. Od toho asi vzniklo aj slovné spojenie "dlhý ako týždeň  pred výplatou". Potom sa dostávajú do problémov s veriteľmi a neraz aj s exekútormi. Najideálnejšie by bolo povedať si, že tieto peniaze nesmiem minúť, lebo ich ešte budem potrebovať. Pre niekoho to však môže byť veľmi ťažké. Preto navrhujem hneď po obdŕžaní výplaty fyzicky oddeliť peniaze, ktoré budem potrebovať na pravidelné mesačné výdavky od peňazí určených na bežnú spotrebu.

Napr. môj čistý príjem, ktorý dostanem na účet je 700 €. Viem, že za mesiac potrebujem zaplatiť inkaso, telefón, internet, poistku, atď.... čo je spolu 350 €. Založím si účet v banke, za ktorý neplatím poplatok za vedenie účtu a nezoberiem si k nemu ani platobnú kartu (na Slovensku existujú aspoň štyri banky, kde sa dá takýto účet zriadiť, ale keďže nesmiem robiť na blogu reklamu ...)  Na tento účet si vždy hneď po výplate odvediem potrebnú sumu na pravidelné výdavky a všetky tieto výdavky uhrádzam prostredníctvom internet bankingu. Najlepšie je si zadať trvalý príkaz na pravidelne opakujúce sa platby. Vašou povinnosťou bude, aby ste vždy na začiatku mesiaca previedli spomínanú čiastku na tento špeciálny účet. A to sa dá tiež poriešiť pomocou trvalého príkazu. Čiže v tomto hypotetickom prípade prídem hneď po výplate o polovicu výplaty, ktorá sa mi odvedie na iný účet a z nej sa mi automaticky zaplatí presne včas väčšina pravidelných platieb. Platby, kde nie je konštantná výška (napr. účet za telefón môžem buď uhradiť platobným príkazom alebo nechať si vytvoriť príkaz na inkaso, kedy Vám presnú sumu stiahne z Vášho účtu mobilný operátor a Vy sa musíte starať len o to, aby ste potrebné peniaze na účte mali). V druhom prípade je potrebné si nechať na účte na výdavky aj nejakú rezervu v prípade, že by sa Váš 3 ročný syn pri hre omylom vytočil nejaký Vietnamsky audiotex.

Pravidlo č. 3

Odložte si peniaze, ktoré plánujete ušetriť hneď na začiatku mesiaca - samozrejme na samostatný účet.  Keďže jeho vedenie je v niektorých bankách zadarmo, nebudete mať s tým znovu žiaden problém. Osobne sa neprikláňam k termínovaným účtom . Aspoň nie k tým, kde nemôžete vybrať peniaze v prípade núdze bez mastného storno poplatku. Našťastie existujú také produkty, kde môžete predčasne vybrať peniaze z účtu a všetko čo stratíte je výhodnejšia sadzba, ktorou boli Vaše peniaze úročené, ak by ste ich nevybrali. Nie je dôležité koľko z výplaty odložíte, lebo Vaše mesačné výdavky nie sú vždy rovnaké. Niekedy je ťažší mesiac alebo sa vyskytnú nepredvídané okolnosti a Vy musíte siahnuť hlbšie do vrecka. Takže nemusíte pri 700 € výplate hneď posielať 200 € na šetrenie. Možno stačí 50 €. Zvyknite si to však robiť pravidelne a keď si naozaj trúfate, znovu si vytvorte trvalý platobný príkaz na nejakú menšiu sumu. V prípade, že budete hrdinský šetriť celý mesiac, na konci mesiaca môžete vložiť  to, čo sa Vám podarilo ušetriť počas mesiaca alebo si za to dopriať menšiu odmenu pre seba a svojich blízkych:)

Sumár

Dajme tomu, že nemáte rodinu a žijete sám. Ste absolventom VŠ a práve ste si našli vytúženú prácu, ktorá aspoň z kilometra pripomína to, čo ste vyštudoval. Váš vysnívaný príjem je spomínaných 700 €. Hneď z výplaty Vám automaticky odíde 350 € na pravidelne výdavky na samostatný účet č.1 a 50 € na bežný alebo termínovaný účet č.2 ako sporenie. Keď dobre rátam, na živobytie Vám ostane 300 €. Aby som Vám to uľahčil, do práce to máte 200 m pešo a viete výborne navariť aj  takmer z ničoho. Ako z tých 300 € vyžiť? To sa dozviete v nasledujúcich článkoch J

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

SVET

Všade sú míny, dávajte pozor, kam šliapete. Oslobodzovanie Mosulu potrvá

Islamský štát nemá veľkú šancu ubrániť svoje najväčšie mesto. Zároveň nemá kam ujsť a civilistov berie ako rukojemníkov.

EKONOMIKA

Rumuni aj Bulhari sú na tom s dôchodkami lepšie ako Slováci

Oveľa lepšie vyhliadky má Česko, Poľsko, Maďarsko, Rumunsko a Bulharsko.

KOMENTÁRE

Dráždenie čínskeho draka

Donald Trump si už stihol pohnevať Peking. Zrejme to nebolo nedorozumenie.


Už ste čítali?